EL OBSERVATORIO POLITICO

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viernes, octubre 03, 2008

crisis financiera mundial: Los protagonistas de la crisis

Los protagonistas de la crisis

La crisis económica está dejando algunos nombres propios. Caídos, rescatados
en el último instante, reguladores que tienen en sus manos la evolución del mercado
a corto plazo... Estos son los principales protagonistas de la catarsis.

por RAQUEL QUÍLEZ

LEHMAN BROTHERS

El cuarto banco de inversión de EEUU se declaró en quiebra el 15 de septiembre de 2008, tras ser incapaz de encontrar un comprador. La firma, fundada en 1850 en Alabama por los hermanos Lehman como una pequeña compañía de algodón, tenía una deuda de 613.000 millones de dólares. Elorigen de sus problemas eran las hipotecas basura: una de las unidades de Lehman era BNC, uno de los mayores bancos hipotecarios de EEUU especializados en estos créditos concedidos a clientes con poca solvencia. En 2007, Lehman cerró BNC, pero sus problemas continuaron. El banco disponía de activos por valor de 639.000 millones de dólares y contaba con25.935 empleados en 61 oficinas por todo el mundo. En este caso, el Gobierno de EEUU no acudió en auxilio de la entidad.

AMERICAN INTERNATIONAL GROUP (AIG)

La tercera mayor aseguradora del mundo rozaba la insolvencia y el Gobierno de EEUU acudió al rescate en septiembre de 2008 para evitar lo que habría sido el mayor cataclismo mundial desde el 'crash' del 29. A través de la Reserva Federal, concedió a AIG un crédito de 85.000 millones de dólares (unos 60.000 millones de euros), que da al Estado el control del 80% de la compañía. La aseguradora debía hacer frente al impago de los 'credit default swaps', seguros que hacía a sus clientes protegiéndoles ante la quiebra de empresas en las que tuvieran inversiones. Algo que con la crisis ocurre cada día y que a AIG le ha costado miles de millones. Además, su apuesta por las hipotecas de alto riesgo de impago, las 'subprime', le han provocado pérdidas de 18.000 millones de dólares entre enero y septiembre de 2008. La compañía tiene unos activos de más de un billón de dólares (700.000 millones de euros), equivalente al 80% del PIB de España, y el monto de los créditos que bancos de todo el mundo tienen asegurados con ella ascendía a 215.000 millones de euros. Si quebraba, no les indemnizaría en caso de que los tomadores de esos créditos no pagasen.

FANNIE MAE Y FREDDIE MAC

Las dos mayores entidades hipotecarias de EEUU también han sido nacionalizadas para evitar el desastre. El Estado ha asumido el control a través de la Agencia Federal Financiera de Casas e inyectará 100.000 millones de dólares en cada una.
FANNIE MAE se fundó en los años 30 como consecuencia de la crisis mundial. Como los bancos concedían los créditos con reticencias, el Gobierno creó la Asociación Nacional Federal de Hipotecas que dio, con menos recelos, préstamos hipotecarios a millones de personas. De sus siglas, FNMA, nació el acrónimo Fannie Mae. En 1968 se privatizó para separar su negocio de los presupuestos del país.
FREDDIE MAC es el hermano menor. Fue creado en 1970, bajo el nombre de Banco Federal de Préstamos para Viviendas, para ampliar el mercado de los créditos. Entre ambas compañías, que en el último año han perdido 14.000 millones de dólares, sustentan más del 40% de la deuda hipotecaria de EEUU. Se prevé que, una vez saneadas, sean troceadas y privatizadas.

BEAR STEARNS

El quinto banco de inversión de EEUU fue el primero en caer: reconoció problemas de liquidez y sus acciones se desplomaron un 46% en la Bolsa de Nueva York, por lo que el Gobierno de EEUU acudió en su auxilio para evitar que el colapso afectase a otras instituciones. Fue salvado por la mínima. Su rival JP Morgan anunció su compra en marzo de 2008 por tan sólo dos dólares (1,28 euros) por acción, en una operación sólo en títulos y que la Reserva Federal financia hasta el límite de 30.000 millones de dólares (más de 19.000 millones de euros). Esto situó el valor del Bearn Stearns en unos 236 millones de dólares (unos 151,5 millones de euros), lo que suponía un descuento del 93% respecto a su valor.

HENRY PAULSON. DEPARTAMENTO DEL TESORO

El secretario del Tesoro —cargo que equivale al de un ministro de Economía en Europa— fue el artífice del 'plan de rescate' propuesto por Bush. Según su iniciativa, el Tesoro podría comprar hasta 700.000 millones de dólares (casi 490.000 millones de euros) en activos hipotecarios en manos de los bancos. Lo que se traduce en que la Administración compraría la deuda de mala calidad de las instituciones financieras estadounidenses, en lo que supondría la mayor intervención de la historia desde la Gran Depresión de los años 30.
Paulson (Illinois, 1946) defiende que el Gobierno intervenga en los mercados para evitar un daño mayor en la economía. Es un hombre de Wall Street, donde hizo carrera durante más de 30 años antes de llegar al Departamento del Tesoro.

BEN BERNANKE. RESERVA FEDERAL

Es otro de los reguladores gubernamentales. El presidente de la FED —en el cargo desde febrero de 2006— ha coordinado las inyecciones de liquidez y la bajada de los tipos de interés para dar confianza a la economía.
Ante la mala marcha de los mercados, la FED recortó los tipos de interés hasta el 2%, uno de los niveles más bajos desde 2004 . Además, se optó por inyectar liquidez —préstamos que las instituciones monetarias ofrecen a las entidades financieras cuando detectan que hay escasez de dinero en circulación— para combatir la incertidumbre. Bernanke defendió también el 'plan de rescate' de Paulson y Bush.

ALAN GREENSPAN

Es uno de los nombres que se señalan como 'culpables'. Como presidente de la Reserva Federal, organismo que funciona como banco central de EEUU, Greenspan dirigió la política financiera del país desde 1987 hasta 2006. Unos años en los que apostó por una política monetaria expansiva que algunos analistas consideran responsable de la actual crisis.
Greenspan fue designado por primer vez en el cargo por el ex presidente republicano Ronald Reagan. Su desempeño fue tan bien valorado en su momento que Clinton, demócrata, lo confirmó en el puesto. Menos agradables fueron sus relaciones con George Bush, que sale muy mal parado en sus memorias.

JEAN-CLAUDEE TRICHET. BANCO CENTRAL EUROPEO

El presidente del Banco Central Europea (BCE) se está caracterizando por llevar una política económica contraria a la de Bernanke.
El francés (Lyon, 1942) se opone a bajar los tipos de interés para contrarrestar la ralentización del crecimiento de la economía en la eurozona.Mantiene que la principal tarea del BCE es asegurar la estabilidad de los precios y que si rebajase el precio del dinero, se dispararía la inflación.
El objetivo del BCE es defender los intereses de toda la zona euro. Trichet ocupa su presidencia desde el año 2003.

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Rodrigo González Fernández
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crisis financiera mundial: ¿Qué está pasando?

¿Qué está pasando?

La crisis financiera originada en EEUU es una de las más graves de las últimas décadas. De momento, ya se ha llevado por delante a varios gigantes financieros del país y su contagio se ha extendido a todo el mundo. El mayor motor económico del planeta se ha visto obligado a realizar las mayores intervenciones en empresas conocidas hasta la fecha para calmar los mercados, mientras la crisis se ha trasladado ya a las economías 'reales'.

por JOSE A. NAVAS

Mario es un fontanero español que quiere ampliar su negocio y acude a su banco habitual para pedir prestado dinero. «Lo sentimos, esta vez no podemos ayudarte», es la educada pero dura frase que recibe en la sucursal. A Mario le cuesta entender en un principio que la reticencia de su banco o caja de toda la vida tiene que ver con laconcesión de hipotecas a miles de kilómetros de España, en EEUU, a personas con un mal historial de morosidad y con pocos ingresos, aunque, al final, lo acaba asumiendo.

El convencimiento no ha crecido por generación espontánea. Antes ha leído periódicos en los que se dice que la crisis financiera originada en EEUU es la peor desde la Gran Depresión de los años 30. «Entonces debe ser gordo», piensa. Sigue leyendo los diarios y, pese a las crípticas informaciones que vislumbra —«la economía parece tener un lenguaje sólo para entendidos», se dice— consigue hacerse una idea general de lo que ocurre.

En Estados Unidos, las ambiciones de los bancos han ido más allá de lo recomendable y concedieron hipotecas a personas con empleos inestables o con pocos ingresos, con la confianza de que el precio de las casas nunca bajaría —«anda, esto mismo es lo que pensaba la gente en España»—, lo que compensaría la posibilidad de que estas personas dejaran de pagar. Pero al final, la burbuja inmobiliaria estalla y comienzan a aumentar los impagos de las hipotecas, lo que a la postre acaba por provocar que el precio de los pisos acabe bajando. Y el problema no es sólo inmobiliario. En los últimos años se crean nuevos productos de inversión ligados a esas hipotecas de alto riesgo—también son los más rentables porque los intereses y sus beneficios son más altos—. Grandes fondos de EEUU y de otros países invirtien en esos productos, cuyo valor se desploma ante la caída del valor de los pisos.

Los bancos de EEUU comienzan a tener fuertes pérdidas y empiezan a desconfiar unos de otros, una situación que comienza a contagiarse por todo el mundo: vivimos en una época globalizada y Wall Street sigue siendo el corazón financiero. Mario no lo sabía, pero los bancos se prestan dinero entre sí para hacer frente a sus obligaciones. Evidentemente, se cobran intereses para hacer estas operaciones rentables. Sus recelos a la hora de prestar hace que esos intereses suban, provocando, indirectamente, que las hipotecas en España acaben encareciéndose.

La falta de dinero de los bancos hace que comiencen a dar menos préstamos a empresas y particulares. Por eso, el banco de Mario se niega a darle el crédito. Sin esos prestámos, las empresas se resienten y sufren parones en su actividad, lo que acaba por hacer que la economía crezca menos y el paro suba. «Yo pensaba contratar una persona, pero sin el préstamo no puedo hacerlo», piensa el fontanero protagonista de esta historia.

El panorama es 'negro'. Con la quiebra de varios bancos y el rescate de otros, los problemas se han agravado. Una de las particularidades de esta crisis es que cuanto más se alargue en el tiempo más afectará a la economía 'real', es decir, que se avecina, probablemente, una época de recesión. Esto se debe también a que la psicología juega un papel muy importante en la economía. La confianza de los ciudadanos cae cada vez más, lo que produce un mayor temor a consumir, algo que acaba por dañar aún más el crecimiento.

Mario lee que la crisis provocará un cambio en los bancos: aumentará la regulación, sobre todo en EEUU, habrá fusiones y aumentará el peso de la banca de toda la vida —oficinas y trato directo con el cliente— en detrimento de los productos 'milagrosos' que ofrecían grandes rentabilidades.

Pero lo que verdaderamente le importa es que en España las cosas pintan muy mal. A la crisis financiera se ha unido el pinchazo de nuestra burbuja inmobiliaria y la subida del petróleo, del que somos muy dependientes. Desgraciadamente, la salida parece estar al otro lado del Atlántico.

boletin comercial debe abolirse

El Boletin de Informaciones Comerciales, que edita la Camara de Comercio de Santiago y las empresas que le adquieren su base de datos, entre otras DICOM, violan los derechos humanos y ciudadanos de millones de Chilenos.No se puede aceptar en Chile el tráfico de información Comercial y menos que con ello lucre una entidad gremial privada. Por lo tanto, se debe abolir dicho Boletin www.el-
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El hambre generalizada plantea amenazas a la seguridad nacional

El hambre generalizada plantea amenazas a la seguridad nacional

Directora de ONU pide protección de la piratería para la ayuda alimentaria

Por Jacquelyn S. Porth
Redactora

Washington - La directora del Programa Mundial de Alimentos (PMA) de las Naciones Unidas, advirtió que la creciente crisis alimentaria global "es un tsunami silencioso que golpea a los más vulnerables", no importa donde se hallen.

Josette Sheeran, la undécima directora del PMA, dijo ante el Grupo de Mujeres en Política Exterior, en un encuentro realizado en Washington el 29 de septiembre, que el hambre "puede tener un profundo impacto en la seguridad nacional".

El problema de acabar con el hambre es determinante para los países frágiles e inestables económicamente, dijo. Durante el pasado año y medio se registraron manifestaciones y protestas por la falta de alimentos en 34 países. La convulsión política vinculada a los precios cada vez más caros de los alimentos afectó a Liberia, Camerún, Haití, Afganistán, México, Pakistán, Indonesia y otros lugares.

"Con frecuencia, esos países son vecinos, amigos y aliados de Estados Unidos, cuya prosperidad, estabilidad y éxito son muy importantes para la propia seguridad nacional de Estados Unidos", aseveró Sheeran.

"Sin alimentos, las sociedades se convierten en terreno propicio para la inestabilidad, la convulsión civil, el terrorismo y los demagogos", dijo la directora del PMA. Su organización se propone ayudar a cuantos individuos hambrientos sea posible. Este año espera ayudar a 90 millones de personas, incluyendo a unos 20 millones de niños en edad escolar, muchos de cuales verán su dieta mejorada con una buena taza de avena enriquecida, dijo.

Sin embargo ese tazón corre el riesgo de verse reducido hasta en un 40 por ciento en lugares como Ruanda, como resultado del aumento vertiginoso de los precios de los productos. Algunas veces, dijo Sheeran, el PMA enfrenta la difícil opción de recortar la cantidad de calorías empacadas en la ración o reducir la cantidad de personas que están en la lista de distribución.

El precio del arroz ha aumentado recientemente, subiendo de 780 dólares la tonelada métrica en marzo a más de 1.000 dólares la tonelada métrica en Haití para finales de septiembre. Esta estadística es devastadora para Haití, que ha perdido el 50 por ciento de las cosechas que tenía proyectadas debido al sucesivo azote de cuatro huracanes.

Haití sufre lo que Sheeran describió como la "la tormenta perfecta dentro de una tormenta perfecta, de hecho de cuatro tormentas". Sheeran retornó hace poco de Gonaïves, la zona más golpeada por el huracán Ike. La zona quedó anegada por un deslizamiento de lodo, relató, anotando que quedan muchos haitianos hambrientos y sedientos, atrapados en el techo de sus casas o viviendo en refugios improvisados.

La ayuda de Estados Unidos, Canadá y Naciones Unidas ha comenzado a llegar a la zona inundada, aunque Sheeran afirmó que la situación en Gonaïves todavía es "desesperada". Agradeció a Estados Unidos la donación de 7 millones de dólares que hizo en septiembre, y destacó el compromiso de David Novak, ejecutivo principal de Yum Brands, de cuatro millones de raciones alimenticias para los haitianos. Canadá y Suiza han aportado varios millones de dólares en ayuda alimentaria y apoyo logístico, aseveró Sheenan.

Pero el hambre no deber ser visto simplemente como un desafío humanitario, dijo Sheeran, dado que también es "un tema vital de seguridad nacional para Estados Unidos, y por supuesto para el mundo". Afirmó que con frecuencia los combatientes usan el hambre como arma y que secuestran la ayuda alimentaria.

Sheeran pidió a las Armadas del mundo a que brinden escolta constante a los barcos cargados con la ayuda alimentaria que distribuye el PMA para que ni la carga ni las tripulaciones caigan en manos de los ataques piratas. "Hay piratas en la costa de Somalia amenazando nuestra línea de abastecimiento", relató.

Actualmente es demasiado peligroso enviar barcos sin escolta, dijo Sheeran. Ha habido escoltas esporádicas y recientemente Canadá ha estado escoltando barcos, afirmó. Sin embargo la directora del PMA añadió que no se sabe quién dará escolta cuando concluya el turno de Canadá dentro de tres semanas.

Sheeran recordó a su audiencia de que el logro de la seguridad alimentaria "es inherente al surgimiento y declive de las civilizaciones". Ha derrocado gobiernos, permitido que prevalezcan las dictaduras y provocado migraciones masivas. "Cuando está en duda la seguridad alimentaria debemos unirnos todos y actuar", dijo, por que "no hay otra opción". El hambre no es sólo una cuestión de compasión, sino también "algo que concierne a la seguridad y estabilidad mundial", agregó.

Sheeran reveló que actualmente la ayuda alimentaria está en su nivel más bajo en tres décadas, incluso cuando "la amenaza a la seguridad nacional de una hambruna generalizada es mucho más grande e inmediata" de lo que ha sido en el pasado.

Se precisa dinero, logística, investigación y desarrollo

A pesar que Estados Unidos ha prometido el aporte de 5.000 millones de dólares en ayuda para el año 2008-2009, y que Arabia Saudita donará 500 millones de dólares al PMA, la directora aseveró que se requiere más dinero.

Y más alimentos. Sheeran citó a la Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación, que señaló que el mundo precisará producir dos veces más alimentos para el año 2050, dada la creciente demanda y el aumento de la población.

Identificó varias medidas que pueden tomarse para ayudar a aliviar la falta, incluyendo mayor investigación agrícola y más asociaciones entre los gobiernos y el sector privado.

También deben prepararse alimentos más nutritivos, dijo Sheenan. India ha elaborado una pasta dulce a base de garbanzos que no requiere ni agua ni refrigeración. Egipto ha producido una poderosa barra hecha con dátiles. "Esa es la ola del futuro", dijo la directora.

La crisis financiera mundial no puede usarse como excusa "para no acudir en ayuda de las democracias frágiles que se enfrentan al hambre e incluso a la hambruna", dijo.

Para mayor información sobre Haití ver el artículo "EE.UU. aumenta la ayuda a Haití a 29 millones de dólares" ( http://usinfo.state.gov/xarchives/display.html?p=foraid-spanish&y=2008&m=September&x=20080925121139pii0.8518946 )

Para leer más información sobre las actividades del PMA ver "Agencia de la ONU urge a naciones levantar prohibición a exportación de alimentos" ( http://usinfo.state.gov/xarchives/display.html?p=washfile-spanish&y=2008&m=May&x=20080509135223liameruoy0.3251764 )

(El Servicio Noticioso desde Washington es un producto de la Oficina de Programas de Información Internacional del Departamento de Estado de Estados Unidos. Sitio en la Web: http://www.america.gov/es )

¿Qué medidas tomará EE.UU. para prevenir otra crisis financiera?

¿Qué medidas tomará EE.UU. para prevenir otra crisis financiera?

Puede limitar préstamos abusivos e intercambios de derivados de crédito sin regular

Por Burton Bollag
Redactor

Washington - Cualquiera que sea el impacto del gigantesco plan del gobierno de Estados Unidos para el rescate del sistema financiero, seguirán sin duda nuevas normas que regulen el sistema, según dicen los observadores.

Dijo el secretario de Hacienda Henry M. Paulson Jr, le dijo a un reportero del programa 60 Minutes durante una entrevista realizada el 28 de septiembre, y agregó que "No tenemos en su lugar la autoridad normativa ni la estructura para proteger al pueblo estadounidense".

Los funcionarios procurarán implantar nuevas normas en dos ámbitos: la manera en que se ofrecen al consumidor los préstamos para la vivienda, las tarjetas de crédito y productos financieros similares -que conforman el "mercado primario"- y las inversiones de los bancos y otras instituciones que recaudan estas operaciones -el "mercado secundario"-.

La crisis, la peor que ha tenido Estados Unidos desde la Gran Depresión en la década de 1930, ya ha causado la quiebra de media docena de bancos importantes y otras instituciones financieras. Pero en el fondo, la debacle fue consecuencia de la práctica relativamente reciente de ofrecer más y más préstamos hipotecarios a compradores de vivienda que no podían permitírselo.

Los expertos esperan que las nuevas norman pongan coto a algunas de las prácticas crediticias, como las "tasas de interés inicial más bajo", que hacen que los préstamos parezcan más atractivos. Este tipo de préstamo tiene una tasa de interés baja durante los dos primeros años que más tarde aumenta a ritmo acelerado. El préstamo también puede incluir prohibiciones relativas a la amortización acelerada de la hipoteca pendiente, por lo cual los prestatarios estarían obligados a pagar tasas superiores a las del mercado durante años.

Los expertos dicen también que los prestatarios que aceptaban estas tasas a menudo no entendían lo que estaban firmando. Dado el aumento constante en los precios de la vivienda hasta 2006, los prestatarios a menudo estaban convencidos de que podrían vender su casa y lograr ganancias. Pero a medida que fueron cayendo los precios, muchos se quedaron con casas cuyo valor era inferior al de la hipoteca.

A veces, no se obligaba a los prestatarios a presentar documentación alguna, o la mínima, que probara que ganaban dinero suficiente para realizar los pagos mensuales a los que se habían comprometido. "Eso resultó ser una invitación para que los corredores de hipotecas dijeran: '¿A quién le importa? Prepararé la hipoteca y luego se la venderé a otro'", dijo Barry P. Bosworth, investigador de temas económicos en la Institución Brookings.

Semejantes prácticas fueron posibles debido a los cambios que se produjeron en el mercado de la vivienda a principios de década, que hicieron más fácil que las personas con calificaciones de crédito bajas o moderadas pudiesen comprar viviendas. También contribuyó a ello un importante cambio que tuvo lugar en el sector de los préstamos de vivienda. Antes, las hipotecas las concedían las cajas de ahorros, a las que el prestatario efectuaba los pagos hasta que amortizaba el préstamo. Pero en los últimos años, más y más préstamos fueron "titularizados", es decir, agrupados en fondo común y vendidos a otras instituciones financieras que luego las volvían a vender como instrumentos de inversión.

"Los bancos tenían el incentivo de asegurarse de que los prestatarios devolvieran el préstamo", dijo Barbara Roper, de la Federación de Consumidores de EE.UU. "[Pero] con la práctica de la titularización, los bancos perdieron ese incentivo".

Mark Tenhundfeld, de la Asociación Estadounidense de Banqueros, espera que el Congreso apruebe leyes contra los denominados préstamos abusivos. También, dijo que se podría exigir una licencia federal a los prestamistas hipotecarios. "Pero la ejecución [de esa normativa] probablemente estaría a cargo de los estados", dijo.

En septiembre de 2008, la Cámara de Representantes aprobó por primera vez una ley contra las prácticas abusivas de las compañías de tarjetas de crédito, prácticas como el cobro de tasas de interés ocultas o injustificadas que han obligado a algunos estadounidenses a entrar en la deuda y no pagar sus hipotecas, dijo la Federación de Consumidores. Se espera que el Senado considere una ley similar.

Mark Perlow, un abogado de valores con el bufete de abogados K&L Gates LLP, cree que el gobierno les exigirá a las empresas mantener una participación financiera en todas las hipotecas, tarjetas de crédito y productos de consumo que vendan. "Quienes originen la deuda tendrán que arriesgar algo en este juego", dijo.

Un factor clave que hizo tan perjudiciales a los impagos de préstamos hipotecarios fue el crecimiento en el mercado de los llamados intercambios de derivados de crédito (credit default swap). Estos instrumentos financieros, abundantes, pero exóticos, funcionan como una póliza de seguro que el titular de un colectivo de hipotecas le compra a otra institución financiera para protegerse contra los impagos de dichas hipotecas.

El problema ha sido que estos instrumentos son complicados -a menudo los corredores no entendían el riesgo - y también se distribuyeron entre muchas instituciones financieras a través de un complejo entramado.

El mercado de intercambios de derivados de crédito y otros instrumentos complejos, conocidos colectivamente como derivados, se ha vuelto enorme y lucrativo en los últimos años, pero no está regulado. Los observadores esperan que el Congreso y los reguladores hagan más transparente el terreno de juego y establezcan nuevas normas.

Podrían establecerse requisitos de reservas. Por ejemplo, a los bancos comerciales se les exige generalmente que mantengan un dólar en efectivo por cada diez que les deben a los titulares de las cuentas o que prestan. (Los bancos de inversión generalmente no tienen que cumplir ese requisito y mantienen sólo un dólar por cada treinta dólares, o más, que toman prestados para invertir. Han hecho fortunas, pero cuando van mal las inversiones tienen pocas reservas para cubrir sus pérdidas.)

Perlow, el abogado, espera que el Congreso considere modificar la Ley de modernización del mercado de futuros de 2000, que mantiene sin regular a los instrumentos derivados. Sin embargo, agregó que ese intento se enfrentará a una dura oposición.

Bosworth dijo por su parte que los funcionarios quieren establecer normas para evitar que se vuelva a repetir la crisis actual sin imponer un exceso de normas a los mercados financieros. "Es difícil encontrar el equilibrio", dijo. "El objetivo no es frenar la innovación, que ha producido tantos beneficios".

(El Servicio Noticioso desde Washington es un producto de la Oficina de Programas de Información Internacional del Departamento de Estado de Estados Unidos. Sitio en la Web: http://www.america.gov/es )

Estafas por Internet

Conocer cómo operan los "ciberestafadores" puede salvar a los usuarios de ser víctimas de un timo

Por ELENA V. IZQUIERDO
27 de septiembre de 2008

Claves bancarias y firmas electrónicas

- Imagen: fabrisalvetti -

Términos como phishing o vishing han sustituido, en el argot de la delincuencia, al tradicional timo de la estampita, el tocomocho o los trileros. Aunque estas últimas estafas se siguen dando, actualmente proliferan los fraudes masivos a través de la Red y los teléfonos móviles. Conocer cómo operan los "ciberestafadores" es de gran utilidad, y puede salvar a los usuarios de ser víctimas de este tipo de engaños.

Hace relativamente poco tiempo Internet entró en gran parte de los hogares españoles. En estos años ha facilitado mucho la vida a los ciudadanos y ha abierto una gran ventana al conocimiento. Con un solo clic se puede acceder a enciclopedias, biografías, visitar virtualmente cualquier parte del mundo o manejar las cuentas bancarias sin necesidad de salir de casa. Pero paralelamente a este desarrollo han surgido métodos, cada vez más sofisticados, de engañar al internauta mediante correos basura y usurpación de identidades, que puede permitir la apropiación, por parte de "ciberdelincuentes" de los datos personales, claves bancarias y firmas electrónicas.

Una de las estafas que más sufren los usuarios de Internet es el phishing o suplantación de identidad, con la que los timadores consiguen información privada de los usuarios como números de cuenta, contraseñas para operar en entidades bancarias... Los delincuentes envían millones de correos electrónicos fraudulentos que aparentemente proceden de sitios de confianza: organizaciones, bancos e incluso organismos públicos. Para ello, los falsificadores diseñan una web igual a la real y utilizan logotipos, símbolos, colores corporativos o tipografía idénticos a los de la página legítima. Además, el mensaje suele incluir enlaces que llevan a la web creada por los delincuentes.

Diseñan una web igual a la real y usan logotipos, colores o tipografía idénticos a los de la página legítima

Uno de los trucos que utilizan los timadores es pedir al cliente que compruebe su cuenta pinchando el enlace que han creado para poder tener acceso a ella. En ese momento le solicitan datos como el nombre de usuario, la contraseña, el número de la Seguridad Social, etc., según del tipo de web que hayan falsificado. Como su apariencia es muy similar a la real, muchos usuarios confían en el sitio simulado y dan todos sus datos. En ocasiones los delincuentes, fingiendo ser empleados del banco, alertan a los consumidores de que su cuenta está siendo utilizada de forma fraudulenta y les advierten de que si no contestan rápidamente al correo, la cuenta bancaria será cancelada. De este modo, la víctima, al intentar evitar que continúe el supuesto ataque cae en la trampa y da la información requerida. Una vez que han conseguido las claves, los ladrones se llevan el dinero de las cuentas del estafado. También se puede obtener cualquier otro tipo de datos confidenciales sobre el ciudadano.

Consejos para evitar el phishing

Además de tener instalados en el ordenador programas antivirus y cortafuegos, hay una serie de pautas que el consumidor puede seguir para intentar evitar ser víctima de un fraude por suplantación de identidad.

Instalar en el ordenador el filtro de suplantación de identidad que advierte o bloquea los sitios web fraudulentos. De este modo, el ciudadano está más protegido contra el robo de datos personales.
Eliminar directamente cualquier correo que pueda parecer sospechoso sin llegar a abrirlo. Es frecuente recibir correspondencia electrónica en la que se solicita la clave de una cuenta bancaria de una entidad de la que el receptor ni siquiera es cliente. Si no se ha solicitado el mensaje y se desconoce su remitente, es aconsejable borrarlo porque el correo es el medio de propagación de la mayoría de los virus.

Los bancos nunca piden contraseñas de las cuentas corrientes a través de un correo electrónico
Las cadenas de mensajesen las que se asegura que si se reenvía el correo a un número de personas el interesado recibirá un premio o ayudará a una persona enferma a curarse suelen ser el medio que utilizan los estafadores para conseguir las direcciones de la gente. Si se reenvía, debe hacerse utilizando la opción "con copia oculta" para que las direcciones y los nombres no estén a la vista.
Si el internauta cree que ha recibido un correo en el que se suplanta la identidad de una organización no debe responder. Es aconsejable que lo ponga en conocimiento de la entidad u organismo para saber si realmente se trata o no de un mensaje fraudulento.
Los bancos, cajas de ahorro y organismos del Estado jamás piden a través del correo electrónico no solicitado las claves de acceso a cuentas, números de la Seguridad Social o el Documento Nacional de Identidad, por lo que el ciudadano nunca debe facilitar estos datos.
Es recomendable no pinchar en los vínculos que incluyen los mensajes de los bancos porque si no son de la entidad legítima pueden enviar a páginas fraudulentas. A veces, al hacer clic en estos enlaces, en la barra de direcciones puede aparecer la dirección correcta porque está falsificada y el cliente da los datos como si fuera el sitio verdadero. Por este motivo, siempre es mejor escribir la dirección de la organización u organismo oficial en la barra de direcciones. Si ya se ha abierto la ventana emergente tras pinchar el vínculo nunca se debe escribir en ella información personal o confidencial.
Antes de introducir datos personales en una página web hay que comprobar el certificado de seguridad. En Internet Explorer se puede verificar mirando, en la barra de estado, si el candado amarillo está cerrado. Si esto es así significa que el sitio es seguro y protege la información personal que da el consumidor. Sin embargo, al igual que se crea una página simulada, también se puede falsificar el candado. Si se hace doble clic en este icono, muestra el certificado de seguridad del sitio. De todos modos, las verdaderas webs de los bancos tienen sistemas de seguridad sólidos y el usuario, una vez ha entrado, puede navegar tranquilo por ellas.
Cuando el internauta cree que ha sido víctima de un fraude de este tipo debe comunicarlo cuanto antes. Si ha dado información bancaria ha de ponerse en contacto con la entidad para que ésta bloquee la cuenta. Debe informarles, además, de que la identidad de su empresa está siendo suplantada. También es conveniente denunciarlo ante la Policía o la Guardia Civil.
La víctima debe cambiar las claves de sus correos electrónicos, cuentas corrientes y todas las que crea que pueden estar en poder de los estafadores.

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Otras estafas por Internet

fuente: http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/sociedad-y-consumo/2008/09/27/180333.php

ograr los Objetivos del Milenio: la UNESCO, punta de lanza de la faceta temática "Cultura y Desarrollo"

lograr los Objetivos del Milenio: la UNESCO, punta de lanza de la faceta temática "Cultura y Desarrollo"

El Fondo de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (F-ODM) debe ser visto como otro elemento constitutivo del reconocimiento de la cultura en cuanto pilar del desarrollo sostenible. Aunque la cultura no se menciona directamente en los 8 Objetivos de Desarrollo del Milenio de las Naciones Unidas, éstos no se lograrán de manera durable sin una referencia a la dimensión cultural, sostén de toda sociedad.

La Cumbre de Johannesburgo organizada en 2002, reconoció la cultura como uno de los cuatro pilares del desarrollo, junto al económico, social y ambiental, y la Declaración de la Cumbre Mundial del 2005 reconoce que la diversidad cultural es una característica constitutiva de la humanidad que debe ser preservada.

Durante la última década, la UNESCO ha desarrollado un enfoque holístico para demostrar el papel clave que juega la cultura en el desarrollo socioeconómico. Este enfoque se basa en varios de los principios legales internacionales comprendidos en las convenciones de la UNESCO en el área de la cultura. En este contexto, se ha alcanzado también un progreso importante a través de las directivas examinadas para la elaboración del Sistema de Evaluación Común para los Países (CCA) y el Marco de Asistencia de las Naciones Unidas para el Desarrollo (MANUD) que ahora consideran los principios de la protección y el respeto de la diversidad cultural, universalmente reconocidos. El Fondo ODM PNUD/España ofrece una demostración innovadora del papel de la cultura en el desarrollo elevándola al nivel de los ODM.

La UNESCO ha participado activamente en la preparación de los Términos de Referencia para la ventana temática "Cultura y Desarrollo" y en julio de 2007, la Subdirectora General para la Cultura fue requerida por el PNUD, el cual actúa como Secretaría del Fondo, para encabezar el Subcomité Técnico en Cultura y desarrollo, que tiene como tarea la evaluación de las propuestas sobre los argumentos técnicos. Sobre esta base, el Comité Director del F-ODM decidió conservar la financiación de 18 de los Programas Conjuntos (PC) entre las 45 propuestas presentadas. La UNESCO está implicada en los 18 PC pero juega un papel más importante en 13 de ellos como agencia líder.

Los 18 PC proporcionan una ilustración del papel central de la cultura en el desarrollo a través de sus múltiples dimensiones: patrimonio cultural (material e inmaterial), políticas culturales, diálogo intercultural, los saberes indígenas, las industrias culturales y creativas y el turismo cultural.

en blog salmon: ¿Porqué no podemos imprimir más dinero?

¿Porqué no podemos imprimir más dinero?

Posted: 02 Oct 2008 12:00 AM PDT

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Cuando empezamos con la serie Conceptos de Economía queríamos difundir una serie de conceptos para que aquellas personas interesadas en la economía pudieran aprender y resolver sus dudas. En concreto Andy, uno de los componentes del grupo Andy y Lucas, grupo con canciones que hacen furor entre quinceañeras ha hecho una pregunta que puede que le esté rondando a mucha gente.

Se pregunta Andy sobre si la crisis viene sobre que no se pueden imprimir billetes. Es decir, fabricamos mas billetes y se puede comprar más cosas. En principio estupendo si hay crisis se solucionaría imprimiendo billetes y repartirlos entre los ciudadanos, todo volvería a funcionar de nuevo y todos felices. Me ha recordado bastante a cierta actuación de REM, "monsters, we can be happy".

Desafortunadamente las cosas no funcionan así, si la solución pasara por imprimir más dinero haría tiempo que se habría hecho. Las máquinas de fabricar billetes siguen en marcha y siguen fabricando billetes, en buena parte para sustituir aquellos que están demasiado deteriorados.

Si pudiéramos duplicar el dinero (que técnicamente no es del todo imposible) en poco tiempo según el razonamiento de Andy seríamos el doble de ricos, podríamos comprar el doble de cosas. El problema es que los precios no son estables, sino que los pone la oferta y la demanda de los bienes y servicios disponibles. Como todos tendríamos el doble de dinero todos querríamos comprar el doble, comer fuera el doble de veces, ir más frecuentemente al cien, etc. El problema que habría es que las tiendas se verían colapsadas de clientes deseando comprar el doble. No podrían dar abasto, no tienen mercancías, sus proveedores no tienen capacidad para duplicarles los productos y los empleados no pueden atender a todos. Para una tienda esto no es tan importante, pero si hablamos de un servicio profesional como un médico no puede atender al doble de personas en el mismo tiempo.

Como las tiendas tendrían una demanda superior a la esperada que las dejaría sin existencias tomarían una medida obvia, subir los precios. Tenemos tanta demanda que no podemos abastecerla, la mejor solución es subir los precios. No podemos vender más cantidad, pero sí a mayor precio y quedarnos solo con los con los clientes que están dispuestos a pagar más y proporcionarnos un mayor beneficio. Obviamente esta idea no se le hubiera ocurrido a una sola tienda, sino que todas acabarían subiendo los precios. Al final tendríamos que todo cuesta el doble y que existe la misma cantidad de bienes y servicios. No hemos conseguido nada, solamente hemos subido los precios y tenido que cambiar todos los letreros y etiquetas.

Recuerdo que todo esto queda bien explicado en un especial de Mortadelo y Filemón que leí cuando era niño. ¿Cuántos economistas habrá creado este tebeo? Parece que Andy no lo leyó de pequeño y se dedicó a la música.

Aunque la idea resulte un poco peregrina se ha puesto en marcha. Recientemente en Zimbabue ha tenido resultados desastrosos. También es conocido el resultado que tuvo la hiperinflación Alemana después de la primera guerra mundial. De hecho se suele relacionar con el ascenso de Hitler al poder.

Por último, antes de reírse de esta pregunta, cualquiera de los dos componentes de Andy y Lucas gana más que la mayoría de los mortales. Así que yo no me lanzaría a descalificar a diestro y siniestro. De momento ellos parece que están obteniendo bastante rentabilidad por su trabajo.

En El Blog Salmón | ¿Qué es la inflación?

Vía | Meneame

Imagen | Wikipedia